Le rachat crédit consommation regroupé dans un seul contrat tous vos emprunts personnels : crédit auto, prêt personnel, réserve revolving, crédit renouvelable ou même des arriérés de loyer en retard. L'objectif est de réduire votre mensualité totale et de retrouver un budget équilibré, sans passer par une procédure de surendettement qui bloquerait votre accès au crédit pendant plusieurs années et laisserait une trace durable dans vos fichiers bancaires.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Pratiquement tous les types de crédit à la consommation sont éligibles au regrouper crédits conso : prêts auto, motos, travaux, crédits renouvelables, découverts bancaires autorisés, voire des dettes fiscales dans certains cas particuliers. La condition principale est que le montant total ne dépasse pas 75 000 euros, seuil fixé par la réglementation française pour les crédits à la consommation. Au-delà de ce montant, il faudra basculer vers un rachat avec garantie hypothécaire, ce qui implique d'être propriétaire d'un bien immobilier utilisable en garantie réelle et d'accepter de le mettre en jeu.
La restructuration dette via un rachat conso s'effectue sans hypothèque, ce qui la rend accessible aux locataires et aux propriétaires ne souhaitant pas grever leur bien immobilier. Les taux sont généralement plus élevés qu'un rachat immobilier, mais les frais de dossier restent limités et la procédure plus rapide. Le délai moyen entre le dépôt du dossier complet et le versement des fonds est de 15 à 30 jours selon l'organisme et la complexité du profil présenté. Certains établissements spécialisés traitent les dossiers en moins de deux semaines pour les profils simples.
À qui s'adresse le rachat conso ?
- Salariés en CDI ou fonctionnaires avec un taux d'endettement supérieur à 33 % de leurs revenus nets mensuels.
- Retraités souhaitant alléger leurs charges mensuelles fixes et retrouver de la souplesse budgétaire.
- Locataires ne pouvant pas apporter de garantie immobilière à un organisme prêteur.
- Emprunteurs ayant accumulé plusieurs crédits renouvelables à taux élevé, souvent entre 15 % et 20 % TAEG.
- Personnes souhaitant financer un nouveau projet en l'intégrant directement au regroupement de crédits existants pour n'avoir qu'un seul remboursement.
Avant de signer, comparez le TAEG du nouveau prêt avec la moyenne pondérée de vos crédits actuels. Un rachat crédit consommation n'est avantageux que si le taux obtenu est inférieur à votre situation actuelle et si les frais de dossier sont couverts par les économies réalisées dans les premières années de remboursement. Demandez toujours plusieurs devis et lisez attentivement les conditions d'assurance incluses dans chaque offre avant de prendre votre décision finale. Un refus d'une banque ne signifie pas que tous les organismes refuseront : chaque prêteur a ses propres critères de scoring et d'acceptation.
